הלוואה חוץ בנקאית לעסקים: שאלות ותשובות

נקודות מרכזיות:

• הלוואה חוץ בנקאית יכולה לספק לעסק קיים מקור מימון נוסף שאינו נשען על מסגרת האשראי הבנקאית.

• לפני שלוקחים הלוואה חשוב להגדיר את מטרת המימון, את הסכום הדרוש ואת גובה ההחזר שהעסק יכול לשלב בתזרים.

• כדאי להשוות בין האפשרויות לפי הריבית והעלות הכוללת, תקופת ההחזר, העמלות, הביטחונות ותנאי הפירעון.

• ההלוואה לעסקים של ישראכרט מיועדת לבתי עסק שסולקים בישראכרט וניתנת בתהליך דיגיטלי, בהתאם לאישור ותנאי החברה.

בישראל פועלים כיום יותר מ-685 אלף עסקים קטנים ובינוניים, שמהווים חלק מרכזי מהפעילות העסקית במשק. מדי שנה נפתחים עסקים חדשים ואחרים נסגרים, וגם עסק שעובד ומתפקד היטב עשוי להגיע לרגע שבו הוא צריך להשתנות, להתרחב או להתמודד עם צורך חדש.

לפעמים, השינוי הוא הזדמנות לצמיחה והרחבה של העסק - להצטייד ולהגדיל מלאי, להתפרש לתחומי פעילות נוספים, להתחדש ולהשקיע בקידום העסק; ולפעמים מדובר בצורך - למשל, להחליף ציוד שהתבלה או התיישן, לשפץ את החנות או בית העסק, או פשוט להתמודד עם פער שנוצר בתזרים על רקע מצב ביטחוני לא יציב, עליות מחירים ועוד. 

כך או כך, עסקים רבים יתקשו להתמודד עם השינוי ללא מקור מימון בנוסף על הכסף הזמין להם - ולא פעם, עולה המחשבה על הלוואה כפתרון אפשרי. בכתבה זו נדבר על הלוואה חוץ בנקאית כאחת מאפשרויות המימון לעסקים קיימים, ונענה על השאלות למי היא יכולה להתאים, במה היא שונה מהלוואה בנקאית, כמה כסף נכון לקחת ואיך לוודא שההחזר משתלב בפעילות העסק בלי להכביד עליה.

האם הלוואה חוץ בנקאית מתאימה כשצריך מימון לעסק קיים?

הלוואה חוץ בנקאית יכולה להתאים לעסק פעיל שזקוק למימון נוסף לצורך עסקי מסוים - למשל, רכישת ציוד או מלאי, שיפוץ, הרחבת הפעילות או גישור על פער תזרימי.

מה ההבדל בין הלוואה חוץ בנקאית לבין הלוואה מהבנק? 

הלוואה חוץ בנקאית ניתנת מגורם שאינו הבנק, למשל חברת אשראי, ויכולה לספק לעסק מקור מימון נוסף שאינו נשען על מסגרת האשראי הבנקאית. כך ניתן לקבל מימון לצורך עסקי מסוים בלי להשתמש במסגרת האשראי הזמינה בבנק.

איך יודעים כמה כסף נכון לקחת?

אחד הדברים החשובים כששוקלים הלוואה לעסקים הוא להבין כמה כסף באמת דרוש - ולהימנע מלקחת סכום גבוה יותר, שכן מדובר בהתחייבות פיננסית לאורך זמן. לכן, חשוב לנסח בבירור את המטרה של ההלוואה ולא להתפתות להוסיף עוד. כדאי להכין מראש תכנון מסודר של השימוש בכסף, ולהגדיר לאילו צרכים הוא מיועד. הרעיון הוא לא לקחת סכום קטן מדי שלא יאפשר להשיג את מטרת ההלוואה - אבל גם לא לקחת סכום גדול מדי שיכביד על העסק בהמשך. 

איך לוודא שההחזר לא יכביד על פעילות העסק?

חשוב לערוך תחזית מפורטת של הכנסות והוצאות העסק למשך תקופת ההחזר של ההלוואה - ולהביא בחשבון גם תקופות חלשות יותר, ולא להתבסס רק על תרחישים אופטימיים. זכרו להשאיר מרווח גם להוצאות בלתי מתוכננות. כדאי לבדוק אם ההחזר החודשי המתוכנן של ההלוואה יכול להשתלב בתזרים של העסק - או שהוא גבוה מדי ועלול להכביד על ההתנהלות השוטפת.

האם הלוואה יכולה לשמש גם להרחבת העסק - ולא רק לסגירת פער תזרימי?

בהחלט. המימון לא חייב לכסות פערים - אלא אפשר גם להשתמש בו כדי להשקיע בהרחבת העסק: רכישת ציוד שיאפשר להגדיל תפוקה, להצטייד במלאי נוסף, לגייס עובדים חדשים, לצאת לקמפיין שיווקי או לפעילות בתחום חדש. עם זאת, חשוב לבדוק תוך כמה זמן ההשקעה צפויה להחזיר את עצמה.

איך בוחרים את תקופת ההחזר?

כשבוחרים את תקופת ההחזר, כדאי להתאים אותה למטרה שלשמה נלקחת ההלוואה. השקעה שאמורה לשרת את העסק לאורך זמן יכולה להתאים לפריסה רחבה יותר, ואילו צורך לטווח הקצר, כמו רכישת מלאי עונתי, עשוי להתאים לתקופת החזר קצרה יותר. 

בכל מקרה, חשוב לבדוק גם את גובה ההחזר החודשי, וגם את העלות הכוללת של ההלוואה לאורך התקופה - כלומר, סך ההחזרים החודשיים, כולל הריבית והעמלות. 

מה חשוב לבדוק לפני שמחליטים איזו הלוואה לקחת?

כדאי להשוות בין האפשרויות לפי כמה פרמטרים: סכום המימון, הריבית והעלות הכוללת, מספר התשלומים וגובה ההחזר החודשי, עמלות, דרישה לערבויות או לביטחונות, וזמן הטיפול בבקשה. בנוסף, כדאי לבדוק אם אפשר להחזיר את ההלוואה מוקדם, ומה קורה אם מפגרים בהחזר ההלוואה.  

הלוואה חוץ בנקאית של ישראכרט לעסקים

ישראכרט לעסקים מציעה לבתי עסק הסולקים באמצעות ישראכרט, הלוואה חוץ בנקאית שיכולה לשמש לצרכים שונים - משיפור התזרים העסקי ועד לצמיחה והרחבה של הפעילות. מי שמנהל את הפעילות העסקית דרך החשבון העסקי של ישראכרט יכול לקבל את כספי ההלוואה ישירות לחשבון.

באילו מצבים ניתן לבקש הלוואה חוץ בנקאית של ישראכרט?

ההלוואה יכולה לשמש למגוון צרכים עסקיים: שיפור התזרים, רכישת ציוד, הגדלת מלאי, שיפוץ העסק, גיוס עובדים או התרחבות ופתיחת סניפים נוספים. 

איך מגישים בקשה להלוואה מישראכרט?

אין צורך להתקשר למוקד או לצאת מהבית - ניתן להגיש בקשה בתהליך דיגיטלי. נתוני העסק נבחנים ולאחר מכן מתקבלת תשובה בנוגע לאישור ההלוואה. במקרים מסוימים תידרש בדיקה נוספת, שבסיומה נשלחת הודעה על אישור הבקשה (או דחייה שלה).

מה חשוב לדעת על סכום המימון ותהליך קבלתו?

בישראכרט ניתן לבקש הלוואה לעסקים של עד 500 אלף שקל. בתי עסק שכבר סולקים באמצעות ישראכרט יכולים לבקש הלוואה באופן דיגיטלי, ולקבל פריסה של עד 60 תשלומים, ללא שעבודים או ביטחונות וללא עמלת פתיחת תיק. לאחר אישור הבקשה, הכסף מועבר לחשבון העסק בתוך שלושה ימי עסקים.

בשורה התחתונה, הלוואה לעסק יכולה לתת מענה לפער זמני, או לסייע לעסק לנצל הזדמנות לצמיחה. אבל לפני שמבקשים הלוואה, חשוב לערוך בדק בית ולהבין מה בדיוק המטרה, כמה כסף דרוש לשם כך, ומהו גובה ההחזר החודשי שהעסק יכול לעמוד בו, בלי שייווצר לחץ מיותר.