חשבון עסקי: הצעד הראשון לניהול חכם של עסק קטן

העסקים הקטנים הם הלב של הכלכלה הישראלית - האנשים שיש להם תשוקה לתחום העיסוק שלהם, ששואפים להיות עצמאיים ולבנות את עצמם מאפס, שחולמים להגיע רחוק. אבל בפני העסקים הקטנים עומדים אתגרים גדולים, ואחד מהם הוא במישור הפיננסי. לא מדובר רק בצורך להרוויח כסף, אלא בכך שבעלי העסקים נדרשים לעשות הכל בעצמם - גם לעבוד בתחום העיסוק שלהם, כמו קונדיטוריה, וגם לנהל תזרים מזומנים, הכנסות והוצאות, סליקת תשלומים בקופה פיזית וגם מרחוק ועוד ועוד. 

בוובינר מיוחד לבעלי עסקים, עצמאים ויזמים בתחילת הדרך, דיברה אדר גורן מישראכרט על המשימות המרובות של בעלי עסקים קטנים, והציעה טיפים לניהול כספים בעסק קטן ושמירה על סדר וארגון, באמצעות הפרדה נכונה בין הפעילות הפרטית לפעילות העסקית. 

למה צריך חשבון עסקי נפרד?

"יזם בתחילת דרכו לרוב לא מפריד את הפעילות העסקית מהפעילות הפרטית שלו, והכל מתערבב", אמרה גורן. בעסקים קטנים רבים, בעיקר בתחילת הדרך, ההתנהלות הזו נראית טבעית: בעל העסק מנהל את רוב הפעילות בעצמו, ההכנסות הראשונות נכנסות לאותו חשבון שבו מתנהלים גם התשלומים האישיים, וההפרדה בין העסק לבית נעשית בעיקר בראש. אבל דווקא בשלב הזה, שבו לרוב עוד אין מערך פיננסי מסודר שמלווה את העסק, הערבוב בין הפרטי לעסקי עלול ליצור תמונה לא מדויקת של מצב העסק.

"הוא לא רואה את ההכנסות, ולא יודע לנהל את התזרים של העסק", מסבירה גורן. כשכל התנועות נמצאות באותו חשבון, קשה להבין כמה כסף באמת נכנס מהפעילות העסקית, כמה ממנו מיועד לספקים, לחומרי גלם, לפרסום, למיסים או להוצאות שוטפות, וכמה ניתן להשאיר לפיתוח העסק. בעל העסק עשוי להרגיש שיש כסף בחשבון, אבל בפועל חלק ממנו כבר מיועד להתחייבויות שעדיין לא ירדו. הקושי הזה משמעותי במיוחד כשהוא אחראי במקביל גם על השירות או המוצר, גם על השיווק, גם על המכירות וגם על הגבייה.

"לכן אנחנו ממליצים להפריד פעילות עסקית מפרטית. ככל שהפעילות העסקית צומחת, ונוספים ספקים, ההפרדה קשה יותר", מדגישה גורן. ההפרדה הזו מאפשרת לבעל העסק לראות את הפעילות העסקית בפני עצמה: מה נכנס, מה יוצא, אילו תשלומים צפויים לרדת ומה מצב התזרים קדימה. כך קל יותר להבין את מצבו האמיתי של העסק, לקבל החלטות על בסיס נתונים ולא רק על תחושה, ולדעת האם ניתן להשקיע בציוד, בשיווק, בהתרחבות או בכל מהלך אחר שיכול לתמוך בצמיחה. 

החשבון העסקי של ישראכרט: הפתרון הפיננסי לבעלי עסקים קטנים

אחרי שמבינים עד כמה חשוב להפריד בין הפעילות הפרטית לפעילות העסקית, השלב הבא הוא לבנות תשתית שתאפשר לנהל את העסק בצורה ברורה ונוחה יותר. בוובינר הציגה גורן את החשבון העסקי של ישראכרט, שמיועד לפעילות העסקית בלבד וכך מאפשר לבעל העסק לרכז את ההתנהלות הפיננסית במקום נפרד ומסודר. לדבריה, "בחשבון העסקי אפשר לראות את כל ההוצאות וההכנסות - בקופה הפיזית, בכרטיסי האשראי, בסליקה מרחוק. בנוסף, אפשר לראות ולנהל את כל הפן הפיננסי באופן דיגיטלי ונוח, באפליקציה".

אחד האתגרים המרכזיים של עסקים קטנים הוא הצורך להתנהל מול כמה מערכות במקביל: חשבון בנק, שירותי סליקה, כלי להפקת חשבוניות, מעקב אחר גבייה ותשלומים ועוד. לדברי גורן, החשבון העסקי נועד לצמצם את הפיזור הזה ולרכז שירותים שבעלי עסקים היו רגילים לחפש בנפרד. "עסק קטן היה רגיל לפתוח חשבון בבנק, ובמקביל לעבוד עם חברת סליקה, וחברה שמוציאה חשבוניות. החשבון העסקי של ישראכרט מאפשר לעשות את כל זה במקום אחד". המשמעות עבור בעל העסק היא פחות מעבר בין ספקים וכלים שונים, ויותר יכולת לראות את התמונה הפיננסית הכוללת של העסק ממקום אחד.

מעבר לריכוז הפעילות, החשבון העסקי של ישראכרט מספק גם כלים שמקלים על ההתנהלות היומיומית מול לקוחות. כפי שמסבירה גורן, "אפשר גם לשלוח בקשות לתשלום, גם לעקוב אחרי הגבייה, וגם להוציא חשבונית דיגיטלית כשהכסף מתקבל". בנוסף, החשבון כולל יכולות כמו ניהול מנויים, שמתאימות למשל למי שמחייבים לקוחות באופן חודשי, כמו מדריכים בחוגים או מאמני כושר; קבלת תשלומים מביט ומפייבוקס; ושליחת דרישת תשלום ללקוחות עם כפתורי תשלום פשוטים באמצעות Apple Pay או Google Pay. כך, במקום להסתמך על תהליך מסורבל של הקלדת פרטי אשראי, בעל העסק יכול להציע ללקוחות חוויית תשלום פשוטה יותר, ולעקוב אחר התשלומים בצורה מסודרת יותר.

אשראי והלוואות לעסקים קטנים: לבנות תשתית פיננסית לעסק

"כדי שהעסק יצמח הוא צריך תשתית פיננסית", הדגישה גורן. "כמו שהזכרנו, הוא צריך לנהל תזרים מזומנים, תשלומים שוטפים, לראות מה נכנס, מה יוצא, לעשות סדר, לתמחר - וגם אשראי". עבור עסקים קטנים, תשתית כזו היא לא רק עניין של נוחות, אלא חלק חשוב מהיכולת להתנהל בביטחון ולקבל החלטות קדימה. אחד המרכיבים המשמעותיים בתשתית הזו הוא גישה לאשראי. גם עסק שמתנהל בצורה טובה עשוי להזדקק למימון בתקופות מסוימות - למשל כדי לגשר על פער בין הוצאות להכנסות, להתמודד עם תשלום גדול לספק, להיערך לעונה עמוסה או לנצל הזדמנות עסקית בזמן הנכון.

בהקשר הזה הוסיפה גורן כי "הבנקים לא תמיד אוהבים לתת אשראי לעסקים קטנים וזעירים. ישראכרט רואה את ההכנסות העתידיות ולכן היא יודעת לתת אשראי בצורה יותר מדויקת ואחראית. בפתיחת חשבון עסקי, מקבלים גם כרטיס אשראי עסקי עם מסגרת ועם הטבות שונות, מה שמאפשר לנהל דיגיטלית את כל התזרים - וגם לקבל הלוואה".

מעבר לניהול התזרים ולאפשרויות האשראי, גורן התייחסה גם לעלויות השוטפות שמלוות את הפעילות הפיננסית של העסק. בעסק קטן, גם סכומים שנראים נמוכים בנפרד יכולים להצטבר להוצאה חודשית משמעותית, במיוחד כאשר כל שירות מנוהל דרך ספק אחר: חשבוניות, כרטיס אשראי, קופה וירטואלית ועמלות שונות. בהשוואה לכך, החשבון העסקי של ישראכרט מרכז את השירותים הפיננסיים האלה במקום אחד, בעלות חודשית קבועה.

בנוסף, החשבון העסקי זמין גם ללקוחות עסקיים קיימים שסולקים כיום באמצעות ישראכרט ורוצים לרכז את ההתנהלות העסקית שלהם בצורה מסודרת יותר, וגם ללקוחות עסקיים חדשים שלא עבדו עם ישראכרט קודם ומחפשים פתרון פיננסי דיגיטלי לעסק.

בשורה התחתונה, מדגישה גורן, חשבון עסקי אינו רק עוד חשבון בנק עסקי בנוסף לחשבון האישי שלנו;  אלא מהווה בסיס חזק ויציב לעסק מאורגן ומסודר. היכולת להבין בכל רגע ורגע מה מצבו של העסק, במבט מהיר באפליקציה, ולנהל את כלל ההיבטים הפיננסיים באופן שוטף במקום אחד, מסייעת לעסק להתחזק ולצמוח.