איך להתאים את סכום ההלוואה להכנסה החודשית?

נקודות מרכזיות:

• סכום ההלוואה צריך להיקבע לפי יכולת ההחזר בפועל, ולא רק לפי גובה ההכנסה החודשית.

• כדי לחשב את יכולת ההחזר, חשוב להביא בחשבון הוצאות קבועות ומשתנות, התחייבויות קיימות ומרווח להוצאות בלתי צפויות.

• פריסת ההלוואה לתקופה ארוכה עשויה להקטין את ההחזר החודשי, אך להגדיל את העלות הכוללת שלה.

• כדאי להשוות בין כמה תרחישים - לבדוק את הריבית והעלות הכוללת בפריסות שונות כדי לקבל החלטה מושכלת.

כשאנחנו שוקלים לקחת הלוואה, יש הרבה מאוד דברים שחשוב לבדוק מראש - והרבה מספרים שיכולים להשפיע על ההחלטה. אחד המספרים החשובים הוא כמובן סכום ההלוואה, אך לא פחות מכך, חשוב לבדוק כיצד משתלבים בתוכנית המספרים האחרים - ההכנסה נטו, הוצאות קבועות, הכנסה פנויה ועוד נתונים. בניית תמונת מצב מלאה של כל הנתונים האלה, תסייע לנו להבין איפה אנחנו עומדים, האם הלוואה היא אכן רעיון שיכול לסייע - ואם כן, מה הסכום שנכון לקחת בפועל.

איך מחשבים את יכולת ההחזר?

כדי להבין כמה כסף אפשר לקחת כהלוואה - חשוב קודם כל לדעת מה יכולת ההחזר האמיתית. כלומר, האם נוכל להתמודד עם ההחזר החודשי הקבוע לאורך כל תקופת ההלוואה - לרוב, מדובר בכמה שנים. זה אולי לוקח רגע, אבל זה משתלם: מסכמים את כלל הכנסות משק הבית, מפחיתים את ההוצאות המשתנות והקבועות יחד עם ההתחייבויות, ובוחנים מה הסכום החודשי המדויק שאפשר להחזיר כל חודש, בלי להעיק על התקציב ולפגוע בהוצאות חיוניות.

לכל משק בית יש מאזן שונה בין הוצאות והכנסות, ולכן אין מספר אחד שמתאים לכולם. מאחר שכלל האצבע הוא שההתחייבויות של משק הבית צריכות להגיע ל-40%-30% לכל היותר מההכנסה נטו, המשמעות היא שגובה ההחזר שאפשר לעמוד בו, משתנה בין מקרה למקרה.

לדוגמה, אדם שמרוויח 8,000 שקל נטו ומתגורר בדירה בבעלותו, בלי משכנתא לשלם כל חודש, ובלי ילדים, יוכל כנראה להרשות לעצמו להחזיר 1,500 שקל בחודש, בלי להילחץ יותר מדי. אולם, משפחה שבה בני הזוג מכניסים יחד 18,000 שקל נטו בחודש, אבל משלמים משכנתא גבוהה, גנים פרטיים לשני ילדים וגם הלוואה על כלי רכב, יכולה לגלות שהחזר חודשי של 500 שקל הוא המקסימום האפשרי עבורה.

יש גם אמצע כמובן - למשל, משק בית עם הכנסה של 12,000 שקל לחודש ותקציב מתוכנן ומנוהל היטב, בלי החזרים על גנים ועם שכר דירה נמוך, יוכל אולי להרשות לעצמו להחזיר יותר כסף מדי חודש. כלומר, יכולת ההחזר האמיתית נקבעת לא רק לפי המשכורת נטו, אלא גם בהתאם להרגלי הצריכה וההתחייבויות הכספיות הנוספות.

מה משפיע על סכום ההלוואה שאפשר לקבל?

כדי לענות על שאלות כמו מה גובה ההלוואה שאפשר לקחת בהתאם למשכורת, חשוב להבהיר שוב - אין נוסחה אחת שמתאימה לכולם. כשגופים פיננסיים שוקלים האם לתת ללקוח מסוים הלוואה, ואם כן מה יהיה הסכום המרבי ומה רמת הסיכון - שמשפיעה על התנאים והריבית - הם בודקים את הפרמטרים הבאים:

• גובה ויציבות ההכנסה: הכנסה גבוהה היא כמובן יתרון - אבל גם עבודה קבועה במקום יציב, מחזקת את תחושת הביטחון של הגורם המלווה בכך שהלקוח יוכל לעמוד בהחזר החודשי לאורך זמן.

• היסטוריית אשראי: לפני הענקת הלוואה, חברות אשראי ובנקים יבדקו את היסטוריית האשראי של הלקוח, שמתארת האם הוא מקפיד להחזיר הלוואות בזמן, או מתעכב ואפילו לא מחזיר כלל. היסטוריה "נקייה", עם הלוואות שהוחזרו במלואן ובזמן, יכולה לשפר משמעותית את התנאים שיקבל הלקוח - למשל, ריבית נמוכה יותר על ההלוואה.

• התחייבויות קיימות: נותני האשראי בודקים גם את ה"אובליגו" של כל לקוח פוטנציאלי - כלומר, סך ההתחייבויות הכספיות שלו, כמו הלוואות ואשראי ממקורות אחרים. ככל שהאובליגו גבוה יותר, רמת הסיכון עולה, ועלולה להשפיע על גובה ההלוואה ועל הריבית.

• מטרת ההלוואה: לפעמים, המטרה עבורה מבקשים את ההלוואה, יכולה להשפיע על מתן האשראי. מימון לצורך רכישת רכב, שיפוץ, חופשה וכדומה, שונה ממימון לצורך סגירת מינוס בחשבון הבנק, או לטובת לימודים אקדמיים.

• ריבית: גובה הריבית ותנאי ההלוואה נקבעים בין היתר בהתאם להערכת הסיכון של הגוף המלווה. ככל שהלווה נתפס כבעל יכולת החזר יציבה יותר, הוא עשוי לקבל תנאים נוחים יותר. מנגד, כאשר רמת הסיכון המוערכת גבוהה יותר, הריבית עשויה להיות גבוהה יותר.

• תקופת ההחזר: ככל שתקופת ההחזר של ההלוואה ארוכה יותר, ההחזר החודשי יירד, אבל העלות הכוללת של החוב עלולה להתייקר.

מחשבון הלוואה: איך בודקים תרחישים שונים

מחשבון הלוואה הוא כלי שימושי שמאפשר לנו להשוות בין סכומי הלוואה שונים ותקופות החזר מגוונות, כדי להבין איך כל בחירה שלנו תשפיע על ההחזר החודשי ועל העלות הכוללת של ההלוואה. כך למשל, ניתן לראות במחשבון שככל שנפרוס את החזר ההלוואה לתקופה ארוכה יותר, סכום ההחזר החודשי אמנם יירד - אבל עלות ההלוואה הכוללת תעלה, בגלל שנשלם ריבית למשך תקופה ארוכה יותר.

הלוואה חוץ-בנקאית עם ישראכרט

בישראכרט מציעים הלוואה חוץ-בנקאית בתהליך זהיר ומחושב, כולל התאמה אישית ובדיקה מעמיקה של יכולת ההחזר. עם זאת, אין צורך בערבים או בטחונות, והתהליך מהיר יותר מהמקובל בבנקים, כאשר במקרים רבים ניתן לקבל את ההלוואה לחשבון הבנק בתוך יום עסקים אחד בלבד. ניתן להגיש את הבקשה באופן דיגיטלי, וכך אף לקבל הנחה של 0.5% על הריבית.

טיפים מעשיים בענייני הלוואות

• הסתפקות בסכום שהצבתם לעצמכם כיעד להלוואה: הרעיון לקחת סכום גבוה ככל האפשר מפתה, אבל מסוכן כי הוא מגדיל את ההחזר ואת תקופת ההלוואה. חשוב להגדיר במדויק את סכום ההלוואה, ולהסתפק בו.

• מרווח ביטחון: ההחזר החודשי צריך להשתלב בהוצאות השוטפות של משק הבית. לכן, כדאי להשאיר מרווח ביטחון שיאפשר לכם גם הוצאה לא מתוכננת פה ושם במהלך התקופה, בלי שההחזר ייפגע.

• בדיקת העלות הכוללת: במקום לבדוק רק את גובה ההחזר החודשי והריבית, חשוב גם להבין מה תהיה העלות הכוללת של ההלוואה בפועל.

• לא להתבייש לשאול: נטילת הלוואה היא החלטה משמעותית, ואם לא בטוחים, זה בדיוק הזמן לשאול ולהתייעץ. בישראכרט, למשל, מפעילים את המוקד הטלפוני "רגע לפני", המאויש בנציגים אנושיים שמסייעים בהבנת מושגים חשובים, בדרך לקבלת החלטות חכמות יותר.

בשורה התחתונה, כדי לקבל את ההחלטה המתאימה ביותר בענייני הלוואה, חשוב לא להסתמך על תחושות והערכות כלליות - אלא לבדוק את הנתונים האמיתיים של משק הבית שלכם. הבנת המצב הפיננסי לעומק, תאפשר גם לגלות מה סכום ההלוואה הנמוך ביותר שאפשר לקחת, ולבנות תוכנית מסודרת שתשלב את ההחזר החודשי בתקציב בלי להעיק עליו.

*המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין בהודעה זו כדי לחייב את המלווה בהעמדת האשראי באופן מלא או חלקי ולמלווה תהא את שיקול הדעת המוחלט באם להיענות לבקשה או לדחותה. דחיית החזר ההלוואה בכפוף לתשלום ריבית גישור. תקופת ההלוואה היא מ-18-100 תשלומים.

**ההלוואה תועמד תוך יום עסקים.

***הטבת 0.5% הנחה בדיגיטל תינתן משיעור הריבית המוצעת ללקוח ובתוקף עד 31.12.26.